人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東參與了相關(guān)法規(guī)的起草制定，楊東說，類似借貸寶這種違規(guī)操作模式風(fēng)險巨大，相關(guān)部門更應(yīng)及早介入。
11月24日，央視焦點訪談報道稱，仍有P2P公司違規(guī)操作，破壞金融秩序，損害公民財產(chǎn)權(quán)益。
據(jù)焦點訪談報道，這一兩年，有類新聞大家都不陌生，那就是一些P2P公司，以高額利息吸引社會資金，堵不上窟窿就卷款潛逃，這樣的事我們時有耳聞。其實，規(guī)范的P2P公司，應(yīng)該是“互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺”，可以提供安全高效的融資中介服務(wù)。為了正本清源，保證P2P的健康發(fā)展，今年8月國家出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，10月又出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》。應(yīng)該說，這些規(guī)范的針對性都很強，落實到位必有成效。那它們落實到位了嗎？
9月上旬，記者在北京一處商業(yè)區(qū)附近看到，幾位年輕人正在路邊搞贈送老花鏡的活動。記者了解到，花鏡可以免費送，但要登記個人信息，還必須本人到發(fā)放的公司去領(lǐng)。
原來，這些人是一家理財公司——北京華贏凱來公司的員工，他們搞的送花鏡活動明顯針對的是中老年人，這里面有什么門道呢？按照指引，記者來到了這家公司，業(yè)務(wù)人員說，這家公司一直是做P2P理財?shù)模F(xiàn)在正在推出新產(chǎn)品。
業(yè)務(wù)人員介紹，公司實力雄厚，這滿墻的牌匾就是證明。記者注意到，擺在最顯眼位置的，是一個名為“信用等級評價AA級企業(yè)”的牌匾，不過仔細觀察，這上面卻沒有公司的任何信息，記者電話聯(lián)系上了頒證機構(gòu)：中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心，工作人員告訴記者：“你說的華贏凱來我這是查不到的，我不知道這塊銅牌的真實性，我覺得你們（投資）還得謹慎吧?！?/p>
看來，用來裝點門面的牌匾背后另有故事?？闯鲇浾哂蓄檻]，業(yè)務(wù)員又拿出了一份前段時間剛簽定的合同，從合同上看，他們推銷的理財產(chǎn)品是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，就是客戶拿錢，從華贏凱來手中購買債權(quán)，華贏凱來承諾返還本金并給予一定的收益。仔細查看這份合同，轉(zhuǎn)讓方華贏凱來公司負責(zé)人叫白丹青。合同的另一方債務(wù)方，也就是欠華贏凱來錢的那一方，顯示是邢臺縣東曠公路公司。
記者查詢河北工商系統(tǒng)官網(wǎng)，吃驚地發(fā)現(xiàn)，邢臺縣東曠公路公司實際控制人也叫白丹青。與轉(zhuǎn)讓方北京華贏凱來公司負責(zé)人同名，也就是說這份合同上的債務(wù)人、債權(quán)轉(zhuǎn)讓人很可能是同一人，這已經(jīng)涉嫌了資金自融，也就是利用平臺自己給自己的項目融資。由于自融極易演變成非法集資，今年8月24日頒發(fā)的網(wǎng)絡(luò)借貸中介機構(gòu)管理辦法明確提出，平臺不得“為自身或變相為自身融資”。
詳細看這份合同，其中除了轉(zhuǎn)讓方、債務(wù)方，還有一個擔(dān)保方，業(yè)務(wù)人員強調(diào)，為了保障客戶收益，所有合同都由這家中字頭企業(yè)——中國建設(shè)企業(yè)聯(lián)合集團有限公司進行擔(dān)保。
業(yè)務(wù)員對記者說，這家企業(yè)是北京的，和他們是一種合作關(guān)系。記者觀察到，說這些話時，業(yè)務(wù)員顯得并不自然，這背后難道還有什么故事嗎？記者查詢工商系統(tǒng)網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)承擔(dān)擔(dān)保的這家公司實際是：中國（香港）中國建設(shè)企業(yè)聯(lián)合集團有限公司北京代表處，負責(zé)人依然是白丹青。根據(jù)相關(guān)規(guī)定：包括香港、澳門、臺灣在內(nèi)的境外企業(yè)駐中國境內(nèi)代表機構(gòu)不得從事營利性活動，也就是說，這家代表處根本沒有擔(dān)保資格。這份合同多處違規(guī)，轉(zhuǎn)讓方、債務(wù)方、擔(dān)保方三方實際控制人還很有可能是同一人，蘊含著極大風(fēng)險。
采訪期間，記者還遇到投資者來北京華贏凱來追賠損失，投資者提供的相關(guān)資料顯示，對所有到期投資，華贏凱來單方面強制順延，也就是說，投資者的錢不能按期兌付。
除了絕對禁止自融，8月24日頒發(fā)的暫行辦法對P2P的其它做法也劃出了明確紅線，但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前依然有平臺無視這些紅線。在上海徐匯區(qū)的一家P2P公司——象山天申投資咨詢有限公司上海分公司，業(yè)務(wù)人員向記者介紹，在這里投資，年化收益最高能達到15%，并且絕對保障收益。
根據(jù)暫行辦法：P2P公司不得“直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息”。這家平臺明顯違規(guī)。不僅如此，客戶投資后，這家公司在資金管理上也存在問題。公司業(yè)務(wù)員說，他們公司在銀行開戶，然后把客戶投資的錢轉(zhuǎn)到公司賬戶上去。
根據(jù)暫行辦法：平臺不得“直接或間接接受、歸集出借人的資金”，也就是說，必須由銀行存管，不允許平臺接觸客戶資金，這也是一條必須遵守的紅線，但這家公司依然是無視這條紅線。同樣根據(jù)暫行辦法，P2P借貸必須通過互聯(lián)網(wǎng)進行，然而記者試圖登陸這家公司網(wǎng)站時卻發(fā)現(xiàn)，公司網(wǎng)站早已關(guān)閉，這實際是一家僵尸平臺。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心提供的數(shù)據(jù)，目前全國已消失的P2P平臺數(shù)以千計。
國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心互聯(lián)多金融風(fēng)險分析項目組負責(zé)人吳震介紹，截止到10月28日，他們的系統(tǒng)共監(jiān)測到的5312家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中尚在運營的有3209家，也就是說，消失平臺占到40%。而即使還在運營的平臺，違規(guī)或異常的也有854家，平均算下來，每5家就有不只一家存在問題，其中涉嫌自融、承諾保本保息、承諾高收益等問題最為普遍，此外，還有些平臺的做法更加無視已經(jīng)頒布的管理辦法。
一家名叫借貸寶的P2P平臺內(nèi)部人士向記者提供的資料顯示，不少人都存在著從平臺上借入資金的情況，少的幾十萬元，多的甚至一、兩百萬元。而為了防范在同一平臺借入資金過多導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險，8月24日頒布的暫行辦法明確規(guī)定：“同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元”，借貸寶明顯超越這條紅線。記者來到了借貸寶公司，接待人員說，記者了解到的情況確實存在，但暫行辦法對公司沒有約束力。
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按理說，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的設(shè)立初衷，是為了解決中小企業(yè)融資難，促進普惠金融。但從這份內(nèi)部資料可以看出，從平臺上借入資金的沒有任何公司企業(yè)，全是個人，并且除了借入外，還有借出，有的還寫著利差字樣。內(nèi)部人員透露，借貸寶平臺參與者大多數(shù)都是個人，都在利用這個平臺做著借入借出賺利差的生意。
那么，已頒布的P2P管理暫行辦法真的管不到借貸寶嗎？根據(jù)規(guī)定，“實施前設(shè)立不符合規(guī)定的，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改”。10月初國務(wù)院辦公廳《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》中則明確，今年11月底前，要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行清理整頓，“拒不整改或違規(guī)情節(jié)較重的，依法依規(guī)堅決予以關(guān)閉或取締；涉嫌犯罪的，移送相關(guān)司法機關(guān)”。人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東參與了相關(guān)法規(guī)的起草制定，楊東說，類似借貸寶這種違規(guī)操作模式風(fēng)險巨大，相關(guān)部門更應(yīng)及早介入。
在加強對P2P平臺的監(jiān)管、叫停違規(guī)平臺的同時，暫行辦法也更加強調(diào)對投資者的風(fēng)險教育。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心提供的數(shù)據(jù)，參與P2P投資中，平均金額最多的是50至60歲人群。分析顯示，這一年齡段人群投資渠道、知識面相對狹窄，但手里的富余資金多，這也就是部分P2P公司喜歡采取用贈送花鏡、街頭攬客以吸引這部分群體的原因。業(yè)內(nèi)人士為此提出建議，投資者必須具備一雙慧眼，學(xué)會甄別P2P平臺是否合規(guī)，最簡單直接的判斷依據(jù)就是看投到平臺的資金是否實現(xiàn)了真正的銀行存管，所有不合規(guī)的平臺都沒有做到銀行存管。
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“據(jù)我們掌握的情況，目前真正落實存管的，大概也就100家左右，不足P2P平臺總量的百分之五。”吳震說。
網(wǎng)貸研究人員介紹，正規(guī)的銀行存管非常容易確認，正規(guī)平臺如果參與投資，支付時就會從平臺自動跳轉(zhuǎn)到銀行交易界面。相反，記者調(diào)查的幾家平臺都存在著問題。上海天申金融的網(wǎng)站早已關(guān)閉，按規(guī)定，P2P借貸必須通過互聯(lián)網(wǎng)進行，銀行存管也必須開通網(wǎng)上支付通道后才能實現(xiàn)；另一家平臺連網(wǎng)站都沒有，更談不上銀行存管；北京華贏凱來公司雖然有網(wǎng)站，但并沒有開通網(wǎng)上支付通道，銀行存管也就無從說起。
目前，除了P2P平臺這些違規(guī)問題，記者還了解到，隨著監(jiān)管的強化，一些平臺搞起了新花樣，轉(zhuǎn)而打出了向客戶提供消費貸款的消費金融，可以像股票一樣交易獲利的虛擬數(shù)字貨幣等新招牌。僅以數(shù)字貨幣來說，就已發(fā)現(xiàn)700多種，國內(nèi)發(fā)生的詐騙案件已涉及400多種。專家指出，這一現(xiàn)象值得警惕。
P2P公司違規(guī)操作，甚至掛羊頭賣狗肉披著合法外衣實施不法活動，嚴重破壞了國家的金融秩序，嚴重損害了公民的財產(chǎn)權(quán)益，必須堅決治理、嚴厲打擊。治重病需要下猛藥，也需要堅持群眾路線，充分發(fā)動群眾、密切依靠群眾。只有一手加強打擊，一手發(fā)動群眾，才能把政策法規(guī)落到實處，才能使治理整頓取得實效。
